4月17日晚間，央行數字貨幣研究所就央行數字貨幣內測一事做出最新回應。央行數字貨幣研究所稱，當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，并不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
越來越多的信息表明，央行數字貨幣正擴大測試的應用場景，以便為日后的正式落地發行做“演練”。央行副行長范一飛表示，央行數字貨幣的定位是部分替代M0，即人民幣紙鈔的數字化替代。
從1948年誕生至今，人民幣的發展形態可劃分成三個階段：人民幣1.0是指人民幣以紙幣作為主要形態，至今并沒有完結。人民幣2.0時代的標志是人民幣走向電子化，即在銀行等金融體系內的現金和存款早已通過電子化系統實現數字化。人民幣3.0則是指人民幣的數字化，即中國央行貨幣數字化。
那么我們該如何解釋人民幣的3.0 ？
注：本報告節選自《人民幣3.0：中國央行數字貨幣運行框架與技術解析》，發布于2019.10。
一、數字貨幣、電子貨幣、加密貨幣與央行數字貨幣
貨幣形態不斷在變化中發展。
在歷史上的絕大部分時間里，貨幣形態的演變相對緩慢，但近些年不斷涌現出新的貨幣概念和貨幣形態。2008年中本聰創造比特幣之后的十余年時間，市場上雨后春筍般地出現了數千種加密數字資產，數字貨幣、加密貨幣、穩定幣、密碼代幣、通證、空氣幣、傳銷幣等開始出現。同時，互聯網技術的發展，使電子貨幣、虛擬貨幣等新型貨幣也逐漸進入人們的視野。而近來原央行支付結算司副司長穆長春的演講以及在得到App上開設相關課程，使央行數字貨幣概念也成為市場關注的焦點。
如此眾多的貨幣概念，容易使人產生誤解，更難以逐個理解。本文為了使讀者更好的理解央行數字貨幣，希望能夠進一步厘清眾多相關概念。
數字貨幣（Digital Currency）是以數字形式存在并基于網絡記錄價值歸屬和實現價值轉移的貨幣。國際貨幣基金組織稱之為“價值的數字表達”。數字貨幣的概念范疇十分寬泛，幾乎可以涵蓋目前我們所知道的各類電子貨幣、加密貨幣和央行數字貨幣。
現在很多人會將數字貨幣與比特幣等加密貨幣混為一談。但實際上，兩者不是簡單的等同關系。從概念范疇上來講，加密貨幣包含于數字貨幣的概念之中。加密貨幣是基于區塊鏈加密技術而創建發行的貨幣。目前幣圈中常見的比特幣、以太坊、EOS等幣種都是加密貨幣。
同樣容易混淆的概念還包括虛擬貨幣和密碼貨幣。加密貨幣出現之前，隨著網絡社區興起，逐漸出現了一類主要用于社區內各種虛擬商品交易的虛擬貨幣，如網絡積分、游戲幣等，最廣為人知的莫過于Q幣。歐洲央行將虛擬貨幣定義為“被某一特定虛擬社區成員使用并接受的數字貨幣”。也就是說，虛擬貨幣可以被視為是數字貨幣的一種。但近些年來，在我國監管部門的相關文件中，一般提到虛擬貨幣通常特指以比特幣、以太坊等為代表的不受監管的加密貨幣。
央行數字貨幣是由法幣的數字化形式，是基于國家信用且一般由一國央行直接發行的數字貨幣。國際清算銀行在關于中央銀行數字貨幣（CBDC）的報告中，將央行數字貨幣定義為中央銀行貨幣的數字形式。需要注意的是，央行數字貨幣不一定基于區塊鏈發行，也可以基于傳統中央銀行集中式賬戶體系發行。
國際清算銀行在報告中區分了三種形式的CBDC，兩種基于代幣體系，一種基于賬戶體系。在兩種基于代幣的版本中，一種被設計為廣泛使用的支付工具，只要針對零售交易，但也可用于更廣泛的應用；另一則是用于金融市場定向支付和結算交易的受限制訪問的數字結算憑證。
圖1：BIS的貨幣之花
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