近日，國際清算銀行（BIS）發布了2020年一季度研究報告。在這份長達151頁的特別報告中，國際清算銀行研究了國際銀行和金融市場發展中遇到的問題和挑戰，其中大篇幅關注未來的支付（尤其是跨境支付）以及央行CBDC。
國際清算銀行（BIS）首席執行官Agustín Carstens表示，創新正在重塑支付體系，全世界都需要考慮根本性不同的新型后端支付基礎設施所帶來的影響。中央銀行和國際清算銀行BIS在支付體系中起著核心作用，因此必須隨著時代前進，在改善支付體系的安全和效率方面起到更重要的作用。為此，國際清算銀行決定成立Innovation Hub來領導央行們應對數字創新。Innovation Hub將負責挖掘數字創新在支付，結算，資金等方面提出的問題?！皠撔轮行摹睂⑴c銀行家和貨幣政策制定者合作，就數字創新開發新的框架。因為數字創新是無國界的，Innovation Hub將和各國央行合作，在全球多個地方（2019年在瑞士、香港和新加坡）設分支機構。
國際清算銀行（BIS）研究了央行CBDC可能采用的技術。國際清算銀行表示，零售的CBDC應該滿足消費者像現金一樣的便利性，還需要具有保護用戶隱私，點對點支付等特性，要滿足這些需求可以有很多種技術實現，因此對CBDC有很多開放性問題，比如它們應該零售還是批發？直接還是間接面向消費者？基于帳戶還是基于代幣的？基于分布式賬本，中心化式模式還是混合模式嗎？CBDC如何跨境支付？
消費者對CBDC的需求
從消費者需求出發的設計理念，勾畫出央行數字貨幣的發展藍圖。
消費者的首要需求是央行數字貨幣體現了對央行的一種類似于現金的主張，在點對點模式下，這種主張最理想的目標是可以進行資金的轉移。如果CBDC還沒有現有的電子支付方便的話，消費者是不太可能采用它的。
三種結構的CBDC
直接、間接和混合型CBDC
在所有三種體系結構中，CBDC都只能由中央銀行發行。在間接CBDC體系結構中是間接完成的，消費者手中的ICBDC代表對中間銀行機構的債權。在其他兩種架構中，消費者是中央銀行的債權人。直接CBDC模型中，中央銀行實時處理所有付款，因此保持所有零售資產記錄?；旌螩BDC模型是一種中間方案，消費者是中央銀行的債權人，但實時付款由中介機構處理，中央銀行保留所有零售CBDC的副本，以便在技術故障時將其從一家支付服務提供商轉移到另一家。三個都體系結構允許基于帳戶或基于令牌的訪問。
傳統還是分布式賬本？
對于中央銀行而言，間接CBDC所隱含的負載類似于當今的系統。相比之下，直接CBDC將需要大量的技術能力，因為中央銀行自己處理所有交易，支付流量可與當今的信用卡或借記卡系統相比?；旌螩BDC架構比間接模式更復雜。
銀行的基礎設施既可以基于常規的中心化控制的數據庫，也可基于新的分布式賬本技術。下圖為CBDC可能用到分布式賬本的地方。
基于中心化還是中心化式，基于賬號還是代幣，CBDC有四種可能的組合。
對任何CBDC架構（間接，直接或混合），所有四種組合都是可能的。但在不同的架構中，中央銀行和私營部門經營不同部分的基礎設施。
跨境支付問題
盡管一些全球權威機構概述了CBDC在更快、更便宜和風險更低的跨境支付方面的潛力，然而，國際清算銀行分析的17個全球CBDC項目中沒有任何一個項目專注促進跨境支付。
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